财商或许比智商、情商更重要!

我们都知道智商、情商非常重要,但是我想说:或许财商更重要。



什么是财商呢,这个词汇目前还不被普遍理解,但是我们相信,未来十年这个词汇一定会非常流行,因为70、80年出生的人、家庭已经被财富折腾得够呛。


对于很多从农村来的孩子、或组成的家庭,他们在财富观念、资产配置考虑以及财富理念等众多方面往往比城里孩子、家庭考虑的少,或者说脑袋里根本就没有这些概念。


但是,过去的二十年,1998年-2017年,无论哪个大城市,都狠狠地给大家上了一课。






同样的同学,一个在2003年贷款购买了两套房,一个在2013年左右全款买了一套房。


然后在2017年的时候,你会发现:这本来智商、情商差不多的同学,在财富面前竟然出现巨大的差距:拥有2套房的同学财富至少在2000万左右,而且没有贷款,因为早已还清;而拥有1套房的同学财富也就是1000万左右。


那么,这多出来的1000万,需要多少年才可以挣出来呢,我想的话,在北京一年储蓄30万,至少需要三十年。那也就是说,拥有2套房的同学,至少比这个拥有一套房的同学可以少工作30年,也就是可以退休了。


对于未来,低财商的人,也将在无形中为自己付出惨痛的代价。


下面推荐给大家10个投资的经典理念,这些文字里蕴涵的财商,值得大家认真体会,包括老手在内。


1

成为“有钱人”,第一步就得先“有钱”



在台湾,一个拥有1000万元存款的小富翁,只要把钱以年息4%放定存,一年光是利息收入就有40万元,月薪3万元的小上班族,就算不吃不喝辛勤工作一整年,也存不足这个金额。赚钱之道,上算是钱生钱,中算靠知识赚钱,下算靠体力赚钱。


钱是永远不知道疲倦的,关键在于你是否能驾驭它。很多人都知道“以钱滚钱,利上加利”,却没有多少人能体会它的威力。


先别以为“钱生钱”需要高超的投资技巧和眼光,更别以为所有有钱人都很会这一套,因为就算最不会理财的富翁,财富累计的速度也远远超过穷人的想象。


在台湾,一个拥有1000万元存款的小富翁,只要把钱以年息4%放定存,一年光是利息收入就有40万元,月薪3万元的小上班族,就算不吃不喝辛勤工作一整年,也存不足这个金额。


这还只是最不会赚钱的富翁,倘若和巴菲特一样,把钱用来投资每年平均报酬率为30%的工具,几乎每隔3年存款就会增加1倍,富者越富,一般人更是望尘莫及。


那么,“要成为有钱人就必须先有钱”,这句话听起来矛盾,却指出了穷人最难以下咽的事实: 假如你对于增加收入束手无策,假如你明知道收入有限却任由支出增加,假如你不从收入与支出之间挤出储蓄,并且持续拉大收入与支出的距离,你成为富翁的机会微乎其微。


那如果想成为“有钱人”,又没有那么“有钱”,该如何是好?上述中积累财富属于必备动作,而另一件必须作的事情就是:增加钱累积的速度:找到一项不错的投资,能两倍于市场均值。






2

收入与支出:高收入不一定成富翁,真富翁却会低支出



任何人违背这条铁律,就算收入再高,财富再傲人,也迟早摔出富人的国界,一旦顺应了这条铁律,散尽家财的富人也可东山再起。


普罗大众之所以羡慕富翁是因为在想象中他们可以享受更精致的生活甚至挥金如土,但如果真正进入富翁的世界,却发现成功的富翁,很少挥金如土。相反的,他们往往有“视土如金”的倾向。


美国研究者史丹利Thomas Stanley和丹寇William Dank曾经针对美国身价超过百万美元的富翁,完成一项有趣的调查。他们发现:“高收入”的人不必然会成为富翁,真正的富翁通常是那些“低支出”的人。


这些被史丹利和丹寇调查的富翁们很少换屋、很少买新车、很少乱花钱、很少乱买股票,而他们致富的最重要原因就是“长时间内的收入大于支出”。


在美国另外一项对富翁生活方式的调查中,我们也毫不惊讶的发现,他们中:大多数人时常请人给鞋换底或修鞋,而不是扔掉旧的;近一半的人时常请人修理家具,给沙发换垫子或给家具上光,而不买新的;近一半的人会到仓储式的商场去购买散装的家庭用品……


大多数人到超市去之前都有一个购物清单。这样做不仅会省钱,可以避免冲动购物,而且,如果有清单,他们在商店购物的时间就会减少到最低限度。他们宁愿节约时间用于工作或与家人在一起,而不愿在超市胡乱地走来走去。


这个结论看来再简单不过,却是分隔富人和穷人最重要的界限,任何人违背这条铁律,就算收入再高、财富再傲人,也迟早摔出富人的国界。



3

负债有益



释放一部分现金,利用投资的回报率抵消负债的利息。没有负债么?不是什么值得炫耀的,反而证明你对你的生活是不负责任的。为什么不想想,负债和投资其实是伙伴呢?


中国人觉得,欠着钱过日子,心里总是有负担的,但不欠债的生活只有这样的可能—挣多少钱就只能过多少钱的日子;把收入都用于生活、消费,没钱投资,错失取得高额回报率的机会—永远为生活奔忙。


可以选择这样的生活—适度负债,释放一部分现金,利用投资的回报率抵消负债的利息,负债不但没压力,还会因为进行了合理投资而变得“引人入胜”。


做投资决策时,要意识到,当投资收益率高于贷款利息率时,负债是利用别人的钱赚钱。






4

长期投资的低风险性是个谎言



通过长期持有,你的收益多半不会波动太大,问题的关键在于,并非所有的投资都适合长期。


不管是理财经理还是基金广告,无一例外地向我们宣导:你想不赔钱吗?长期投资吧。仿佛每一项投资只要沾上“长期”二字,利润就会滚滚而来。


如果私心一点考虑,每个投资公司都想有稳定的长期的利润来源,方法之一就是鼓励投资者把钱长期放在账上,20年以上的养老保险会让保险公司毫无成本筹到一笔资本,而5年以上稳定的投资会让基金公司获得稳定的1%收益率,倘如这个基数是10亿,基金公司坐地收钱1000万。


但你会发现,“心肠不错”的证券公司就决不会鼓励股民长期投资—–盖因他们是按交易量收费。


看上去长期投资的确会让投资公司的风险降低,但对于投资者也是如此吗?

5

多数投资者都无法跑赢大盘



大势向上时,投资者未必会买入最“牛”的那只股,或者是未必会在最牛的价位卖出,而此时大势上涨已经抬高了整个市场的盈利基础在全球的投资机构中,90%的机构跑不赢大盘。


这个结果可能会让你吃惊,但数据能说明一切,在股市上,能一直赚到钱的,永远是少之又少的那一部分人。


台湾股市从1967年初100点—1986年800点—1996年8月6200点,30年62倍的上涨幅度绝对是个大牛市吧?但是统计表明27%的投资者绝对亏损,78%(含亏损者)没有超越市场平均收益,也就是说只要买指数基金,你就可以领先78%的投资者。


沪深股市2000年全年上涨51.75%,统计表明二亏二平六盈,也就是说40%是亏损的(因为投资有机会成本,你存钱该有利息啊)60%盈利的投资者中又有多少超越了指数的上涨幅度不会超过12%。


美国股市的数据表明:
15年周期(83年~97年)85%的基金没有跑赢大盘指数,35年周期(62年~96年),在续存的基金中只有34只战胜大盘!


根据和讯的统计分析,他们的客户都是有情绪周期的,即使再大的黑马,如果在买入两个月内没有启动,而同期市场出现活跃个股的话,99%的客户都会把黑马股票提前抛出。


此外,还有90%以上的投资者不会在当期盈利后撤出股市,客户的资金会一直停留在市场,只是从一类股票转到另一类股票而已。


这样两个操作习惯可能导致两种结果:


1、当你抛出手中的“黑马”去追白马,白马已经涨到了合理的价格区间,失去了大幅获利的机会,这时,热点转移,你前期抛出的“黑马”开始启动,股价迅速攀升。如果此时重新买入,这个操作过程中,损失的是时间、交易手续费和应有的利益空间。


2、在一只股票上赚了钱,不代表能在所有的操作中取得收益。


正是由于这两个特性,决定了在股市中操作时,大势向上时,投资者未必会买入最“牛”的那只股,或者是未必会在最牛的价位卖出,而此时大势上涨已经抬高了整个市场的盈利基础。


这并不意味着你就没有机会跑赢大盘。但是,要想做到这一点,你不但要智力超群,而且还要成功克服投资成本的影响。这并不是一件容易的事情,很少有人能在长期内持续跑赢大盘。


切记,跑赢大盘,即在上涨周期你的组合明显强于大盘,而在下跌期内你的亏损明显小于大盘。评估是否跑赢大盘,要在整个行情结束后,计算这一个运行周期的平均数据,不能听信分析师抽出的一小段时间内的数据对比。






6

赚大钱的唯一途径就是少冒险



风险是什么?有风险是因为你不知道你在做什么。


YES 赚大钱的唯一途径就是少冒险

NO 赚大钱 冒大险



包括很多想当然的学者。在一次管理研讨会上,学者们一个接一个的宣读了有关“企业家性格”的论文。


他们彼此之间分歧极大,但有一点是一致的:企业家有很强的风险承受能力,事实上,大多数企业家都乐于冒险。在会议行将结束时,听众中的一名企业家站起来说,他对他听到的东西感到吃惊。


他说作为一名企业家,他会竭尽全力回避风险。他还认识其他的许多成功的企业家,但在哪里都很难找到比他们更厌恶风险的人。


成功企业家厌恶风险,成功投资者也是一样。规避风险是积累财务的基础。与学者们的论调截然相反的是,如果你去冒大险,你更有可能以大损失而不是大盈利收场。
正如本世纪最出色的两位投资家所言: 乔治·索罗斯认为在金融市场上生存有时候意味着及时撤退; 沃伦·巴菲特则断言,如果证券的价格只是真正价格的一个零头,那购买他们毫无风险。


事实上,在“少冒风险”上我们的确做得不错。具体表现在:嗅到一丝风险便马上撤出;绝不沾染带风险的游戏;理财顾问随时可能因为3%的损失被骂得无颜存于世。当然,这也在每天清晨购买国债的长队中可见一斑。


正是因为“避免赔钱”深入人心,所以当投资者被问及“如果将保有资本放在第一位会怎么想时”,大多数人都表现了一种消极的态度,也就是“我最好什么也不做,因为我有可能赔钱”。但如果什么都不做,你又如何赚到大钱呢?


我们现在进入了一个理论的怪圈。常识教我们:一份风险一份回报。利润和损失是相关的,就像一枚硬币的两面:要想得到赚1000元的机会,你就必须承受失去1000元的风险。


风险是什么?有风险是因为你不知道你在做什么。


1992年,当索罗斯用100亿美元的杠杆做空英镑时,他是在冒险吗?


对我们来说,他是在冒险。我们容易根据自己的尺度来判断他的风险水平,或者认为他的风险是绝对的。但索罗斯知道他在做什么。他相信风险水平是完全可管理的,他已经算出,即便亏损,损失也不会超过4%,“因为其中的风险真的非常小”。


我们普通人肯定不可能像索罗斯一样,对投资风险有如此精当的估计。这意味着我们如果不能控制风险就不进行投资了么?


换一个方式,我们可以在通往投资的流程上控制风险,比如,找一个可靠的顾问或者基金,把对投资的模糊认识转移到对人的把控上,委托他们去寻找低风险的机会,同样是对这条铁律的活学活用。


7

只按自己的方式做投资



按自己的方式投资的好处就是,你不必承担别人的不确定性风险,你的分析师如果确信无疑的话,他会自己操作去赚那笔钱。


罗杰斯从来都不重视华尔街的证券分析家。他认为,这些人随大流,而事实上没有人能靠随大流而发财。“我可以保证,市场的大多数操作是错的。必须独立思考,必须抛开羊群心理。”


投资之初,该听谁的,不听谁的?这是个问题。


一位名位罗杰斯的投资大师说——“我总是发现自己埋头苦读很有用处。我发现,如果我只按照自己所理解的行事,既容易又有利可图,而不是要别人告诉我该怎么做。”


100个人有100种投资理念,如果每个投资分析师的话都可能对你产生影响的话,最好的方法就是谁说的也别信,靠自己做决断。


按自己的方式投资的好处就是,你不必承担别人的不确定性风险,也不用为不多的盈利支付不值那么多钱的咨询费用。你的分析师如果确信无疑的话,他会自己操作去赚那笔钱,而不是建议你买入。


投资都经历过三种境界:


第一种境界叫作道听途说。每个人都希望听别人建议或内幕消息,道听途说的决策赔了又不舍得卖,就会去研究,很自然的倾向就是去看图,于是进入了第二阶段,叫作看图识字。看图识字的时候经常会恍然大悟,于是第三个境界就是相信自己。在投资决策的过程中,相信别人永远是半信半疑,相信自己却可能坚信不疑。


我相信,这样的说法与传统的投资理念——不要把钱投入到不熟悉的领域去——是不合拍的,但是,你有没有想过:市场永远是错的投资所经历的三种境界:道听途说—看图识字—相信自己。






8

如果你是个有责任的人,请买保险



关于购买多少保险这一点,没有标准的答案,但如果追根溯源,你承担的责任多大,保额就该多大。


在中国,怎么样才是有责任的人?大多数人的回答可能是:将全部工资交给老婆打理,晚上十点之前回家,周末与家人共度,抑或更大多数的答案将责任感与“对付诱惑”绑定在一处,但鲜有人意识到:所有有责任的人必须买份合适的保险。


这个责任感源自于一个假设:如果你不幸罹难,你的家属怎么办?你是否为她(他)们想好了足够的退路。所以购买寿险的主要原因是保护你和依赖你的人。


万一上面不幸的事情发生,而你再没有能力或机会保护他们的时候,保险公司可能会站出来扮演你在财务上的角色,只至少能为陷入经济困境的家人减少痛苦。


而同样的逻辑也为你解决了另外一个问题:是否该为孩子购买保险?显然在这些脆弱的小生命肩上尚未烙下“责任”的痕迹,相反,它们时时刻刻依赖着你,你需要给自己买份保险的理由远远超过给孩子。


关于购买多少保险这一点,没有标准的答案,但如果追根溯源,你承担的责任多大,保额就该多大。

9

通胀、税收和成本是投资者的三大敌人



多数交易可能都会涉及佣金或是税金,甚至有可能两者都涉及。在你下一次进行交易前,一定要仔细、认真地考虑。把钱投入到一个充满变数的市场之前,有么有考虑一个问题,风险在哪里?赚钱的障碍是什么?


实际上,如果将通胀、税收和各种成本因素都考虑进来,你会发现自己有些投资组合根本就不赚钱。


比如,在美国购买一个投资债券的共同基金,收益率为5%,如果基金的年费是1%,你的收益率就会降到4%;如果你适用的所得税率为25%,政府还要从这些收益中提走1/4,这样收益率就降到了3%;要是通货膨胀率恰好又是3%呢?可以这么说,至少税务机关和你的基金经理是赚钱的。


当你卖出一种投资,而买进另一种投资时,你的回报率不一定就会因此提高。但是,改变却一定会带来成本。


当然,如果你在一个退休账户中买进和卖出免佣金的共同基金,那就另当别论了。而其他多数交易可能都会涉及佣金或是税金,甚至有可能两者都涉及。因此,在你下一次进行交易前,一定要仔细、认真地考虑考虑。






10

尽早开始理财



年轻人的眼里,养老似乎是遥远的事。但年轻时必须清醒地认识到,未来的养老金收入将远不能满足我们的生活所需。退休后如果要维持目前的生活水平,在基本的社会保障之外,还需要自己筹备一大笔资金,而这需要我们从年轻时就要尽早开始进行个人的财务规划。


退休规划是贯穿一生的规划,为了使老年生活安逸富足,应该让筹备老本钱的过程有计划地尽早进行。社保养老,企业年金制度,以及个人自愿储蓄,是退休理财的金三角。


筹备养老金就好比攀登山峰,同样一笔养老费用,如果25岁就开始准备,好比轻装上阵,不觉有负担,一路轻松愉快地直上顶峰;要是40岁才开始,可能就蛮吃力的,犹如背负学生背包,气喘吁吁才能登上顶峰;若是到50岁才想到准备的话,就好像扛着沉重负担去攀登悬崖一样,非常辛苦,甚至力不从心。


同样是存养老金,差距咋这么大呢?奥妙在于越早准备越轻松。




 拥有掌控金钱的能力,最好就是现在。

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